ประกันรถภาคสมัครใจ ดีอย่างไร และไม่คุ้มครองในกรณีใดบ้างที่ต้องระวัง !!

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance) คืออะไร ?

เป็นการประกันภัยรถที่กฎหมายไม่ได้บังคับ ขึ้นอยู่กับความพอใจของผู้เอาประกันภัยว่าจะเลือกซื้อความคุ้มครองเพิ่มเองหรือไม่ เป็นการประกันภัยไว้กับบริษัทผู้รับประกันภัย ซึ่งผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกซื้อความคุ้มครองตามประเภทที่ผู้เอาประกันภัยประสงค์ โดยบริษัทประกันภัยจะออกกรมธรรม์ประกันภัยให้ไว้เป็นหลักฐาน
โดยมีความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นตามแบบที่นายทะเบียนให้ความเห็นชอบ

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจมีกี่แบบ ?

ปัจจุบัน มีออกมาในหลายรูปแบบ แต่โดยหลักๆแล้ว สรุปคือแบ่งออกเป็น 5 ประเภทหลัก ดังนี้

1. การประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 : ให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุม และสูงที่สุดเมื่อเทียบกับประเภทอื่น ๆ โดยมีความคุ้มครองหลักครบทั้ง 3 หมวดการคุ้มครอง ดังนี้
   • คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก : ได้แก่ความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัย และความเสียหายต่อทรัพย์สิน
   • คุ้มครองรถยนต์สูญหายไฟไหม้
   • คุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ เช่น กันชนหน้ารถแตกหักจากการขับรถชนต้นไม้ ประตูรถได้รับความเสียหายจากการถูกเฉี่ยวชนกิ่งไม้หล่นใส่หลังคารถ เป็นต้น
2. การประกันภัยรถยนต์ประเภท 2 : เป็นการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองใกล้เคียงกับการประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 แตกต่างกันเพียงไม่มีความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับตัวรถยนต์ 
3. การประกันภัยรถยนต์ประเภท 3: เป็นการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองน้อยกว่าการประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 และประเภท 2 โดยบริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก
4. การประกันภัยรถยนต์ประเภท 4 หรือ กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ คุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก: ให้ความคุ้มครองต่อบุคคลภายนอกเท่านั้น โดยคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก 100,000 บาทต่ออุบัติเหตุแต่ละครั้ง
5. การประกันภัยรถยนต์ประเภท 5 หรือ การประกันภัยรถยนต์แบบคุ้มครองเฉพาะภัย: เป็นแบบคุ้มครองภัยเฉพาะที่พัฒนาใช้งานขึ้นมาในภายหลัง แบ่งเป็น 2 แบบ ดังนี้
   • แบบประกัน 2 พลัส (2+): ให้ความคุ้มครองรับผิดชอบต่อความเสียหายแบบประกันภัย ชั้น 2 แต่เพิ่มความรับผิดต่อความเสียหายต่อตัวรถยนต์คันเอาประกันภัยกรณีที่ชนกับยานพาหนะทางบกเท่านั้น และต้องมีคู่กรณี โดยให้ความคุ้มครอง ดังนี้
     • คุ้มครองความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก และผู้โดยสารในรถ
     • คุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
     • คุ้มครองการสูญหายและไฟไหม้ของตัวรถยนต์คันเอาประกันภัย
     • คุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์คันเอาประกันภัย กรณีชนกับยานพาหนะทางบก
   • แบบประกัน 3 พลัส (3+) : ให้ความคุ้มครองรับผิดชอบต่อความเสียหายแบบประกันภัย ชั้น 3 แต่เพิ่มความรับผิดต่อความเสียหายต่อตัวรถยนต์คันเอาประกันภัยกรณีที่ชนกับยานพาหนะทางบกเท่านั้น และต้องมีคู่กรณี โดยให้ความคุ้มครอง ดังนี้
     • คุ้มครองความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก และผู้โดยสารในรถ
     • คุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
     • คุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์คันเอาประกันภัย กรณีชนกับยานพาหนะทางบก

ประกันรถยนต์ ไม่คุ้มครองในกรณีอะไรบ้าง ?

1. ไม่คุ้มครองเหตุการณ์ก่อการร้าย หรือเกิดสงคราม
2. ไม่คุ้มครองหากใช้รถในทางที่ผิดกฎหมาย อาทิเช่น
   • ไม่มีใบอนุญาตขับขี่รถยนต์
   • ขนของผิดกฎหมาย
   • เมาแล้วขับ
   • ดัดแปลงสภาพรถเพื่อเอาไปใช้ในการแข่งขันความเร็ว
3. ไม่คุ้มครองหากเกิดอุบัติเหตุจากการบรรทุกน้ำหนักเกิน
4. ไม่คุ้มครองหากตั้งใจให้เกิดอุบัติเหตุ เช่น นำรถยนต์ไปชนกับญาติพี่น้อง หรือนำรถยนต์ไปชนกับเพื่อน
5. ไม่คุ้มครองหากใช้รถผิดประเภท
6. ไม่คุ้มครองหากไม่แจ้งการดัดแปลงตัวรถให้ประกันทราบ เช่น ไม่ว่าจะแต่งเติมเสริมความสวย เสริมสมรรถภาพ รวมถึงระบบแก๊สรถยนต์ ก็ต้องแจ้งบริษัทประกันภัยให้ทราบ